Lainojen yhdistäminen on ollut jatkuvassa suosiossa jo useamman vuoden ajan. Lainanottamisen ongelmaryhmiä ovat erityisesti 18 – 25 -vuotiaat nuoret ja nuoret aikuiset alle 30 vuotta – jotka eivät vielä ole tottuneet hallitsemaan omaa henkilökohtaista talouttaan järkevästi. Lisäksi ongelmaryhmään lukeutuvat eläkkeellä olevat henkilöt, jotka rahoittavat nopeasti saatavilla olevilla pienellä lainoilla niin päivittäisiä menojaan kuin luksustuotteiden hankkimista omaan arkeensa. Mahdollinen pikavippikierre syntyy usein aikeesta aikaistaa seuraavaa palkkapäiväänsä tai halusta elää leveämmin kuin oma tulotaso sallisi. Tämä ajaa monet lainanottajat kierteeseen, jossa vanhoja velkoja maksellaan takaisin lainarahoituksella. Ei ole harvinaista, että yhdellä henkilöllä on monesta, jopa kymmenistä eri pikavippipalveluista maksamattomia lainoja. Tilanne kärjistyy usein hallitsemattomaksi nipuksi laskuja eri lainanantajilta ja perintäyhtiöiltä, kun maksut alkavat kerääntyä. Mikäli asiaan havahtuu ajoissa, ja omat luottotiedot ovat vielä kunnossa, on helpoin ja järkevin keino päästä kierteestä eroon lainojen yhdistäminen.
Banken.fi yhdistelylainan kilpailutus tekee työn puolestasi veloituksetta, kun haluat yhdistää lainasi.
Bankenin lisäksi hyviä ohjeita ja vinkkejä lainojen yhdistämiseen löydät esimerkiksi verkko-osoitteessa Rahoitu.fi, LuottoKeskus.fi ja Suomen Yhdistelylainan -maksuttomissa palveluissa.
Mikä lainojen yhdistäminen?
Lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan oman talouden hallinnan ratkaisua, jossa kuluttaja ottaa rahoittajalta tai pankista matalakorkoista kulutusluottoa maksaakseen korkeakorkoiset pika- ja kulutuslainat, esimerkiksi pikavipit pois yhdellä kertaa. Pankkien myöntämät ja yleensä vakuudettomat luotot, joiden käyttötarkoitusta ei ole määritelty ovat poikkeuksetta huomattavasti edullisempia kuin mitä vapailta rahamarkkinoilta löytyvät pienlainat.
Suurimmalla osalla velkaantuneista ensisijainen syy päästä eroon velkakierteestä ovat pikavipit, joiden lainanhoitokulut ottaen huomioon niiden todelliset vuosikorot, saattavat nousta useisiin tuhansiin prosentteihin. Tähän ongelmaan tuli Suomessa lakimuutos joka tiputti villeimmät yrittäjät pois markkinoilta. On olemassa eläviä esimerkkitapauksia, joissa esimerkiksi uusi auto on hankittu suhteellisen edullisella autolainalla (korko 5,9 prosenttiyksikköä) mutta osamaksuerien rahoitus on tapahtunut superkalliita pikavippejä ottamalla. Jokainen voi itse päätellä onko tässä mitään järkeä!? Velkaneuvonta on näissä tapauksissa auttanut ja ihmiset ovat päässeet velkakierteestä eroon ottamalla yhden uuden isomman lainan, jolla maksetaan pois kaikki vanhat pikalainat yms. Näin saadaan tilanne stabiloitua ja maksetaan vain yksiä kuukausikuluja lainasta. Lue lisää miten säästö todellisuudessa syntyy kun yhdistät lainasi.
Lainojen yhdistäminen tuo selvän säästön
Vuosina 2010-2019 pikavippien keskimääräinen todellinen vuosikorko 50-300 euron pikavipeissä on ollut jopa yli 100% ja yli 300 euron vipeissä niissäkin aivan liian korkea. Markkinoiden kalliimpien kulutusluottojen todellinen vuosikorko on taas ollut korkeimmillaan noin 35%, mutta lainaa on ihan oikeasti mahdollista saada niinkin alhaisella todellisella vuosikorolla korolla kuin 4% – 5%.
Lasketaan hieman asiaa auki. Otit joskus 500 euron pikalainan josta maksoit 60 päivän päästä takaisin 635 euroa. Kulu lainalle on 135 euroa. Tällä summalla voisit maksaa kulutusluotoissa koko vuoden lainakoron ja nauttia esimerkiksi 1500 euron lainasta. Saat siis samalla kululla (135 euroa) 1500 euroa lainaksi ja voit lyhentää sen yhden vuoden aikana. Tämä on vain viitteellinen esimerkki yhdistelylainasta. Useimmat yhdistelylainat ovat summaltaan paljon suurempia, kuten 20 000 euron kulutusluotto 8 vuodeksi antaisi arviolta noin 250 euron kuukausilyhennyksen, jolla maksetaan pois vanhoja joustoluottoja, pikalainoja, keittiölainaa, autoliikkeen huoltolaskuja, jotka otettu maksuun osamaksulla.
Tuhannen, kahden tuhannen euron pikavippivelat todennäköisesti luovat lompakkoosi isonloven pelkillä koroillaan, puhumattakaan perintätoimistojen palkkioista – tiesitlö muuten että pikavippiyrityksillä on toisinaan myös oma tai osittain omistamansa perintätoimisto, jota käyttävät perintäpuolella? Voisi kuvitella, että pikavippiyrityskset mieluusti haluaisivat sinutkin heidän perittäväkseen, sillä saisivat asiakkuudestasi näin vieläkin enemmän tuloa. Kulutusluotoissa vuosittainen maksettava korko ja kustannukset jäävät murto-osaan pikavippien vastaavista kuluista. Näin ollen luot selvää säästöä lainojen yhdistämisellä jo vähintäänkin satoja euroja yhden vuoden aikana.
Olen menettänyt luottotietoni, voinko hakea uutta kulutusluottoa ja yhdistää lainat?
Mikäli olet menettänyt luottotietosi, voi matalakorkoisen kulutusluoton saaminen olla hankalampaa. Missään tapauksessa ei silti kannata lannustua, sillä mahdotonta se ei ole.
Esimerkiksi Tando-laina myöntää pieniä lainoja sillä periaatteella, että joku ystäväsi tai perheenjäsen takaa lainasi.
Pankit arvioivat aina hakijan yksilönä ja määritteleävät tapauskohtaisesti, myöntävätkö lainaa luottotietonsa menettäneelle vai eivät. Mahdollisuutesi paranevat huomattavasti, mikäli olet ollut tämän pankin asiakkaana jo pidempään. Parannat lainansaannin mahdollisuuksiasi olemalla rehellinen ja jos pystyt osoittamaan että ulosottoon asti mennyt maksamaton velka on maksettu takaisin. Mikäli sinulla sattuu olemaan omistusasunto tai kesäasunto, voit pantata esimerkiksi asuntosi osakekirjat, ja saada näin vakuudellista lainaa päästäksesi pois velkakierteestä. Loistava ratkaisu, jos itse uskot velanmaksukykyyn – ainakin lainakulut putoavat merkittävästi joten suunta on oikea. Vaikka asuntolainaa olisi paljonkin jäljellä, on asunto silti mahdollista asettaa lainan vakuudeksi. Tätä mahdollisuutta kannattaa ainakin kysyä omasta pankista. Vuokralla asuvan, työttömän tai pätkätöitä tekevän velallisen tilanne on valitettavasti heikoin. Altavastaajan asemassa ovat luottotietonsa menettäneet, jotka asuvat vuokralla, eikä heillä ole säännöllisiä tuloja. Tällöin ainoa tapa saada matalakorkoista luottoa on myydä tai pantata omaisuutta, ellei omaisuutta ole vielä ehditty ulosmitata.
Älä ota uutta pikavippiä! JOs otat uutta lainaa, varmista että lainan korko ja kulut ovat pienemmät kuin vanhojen lainojen korot ja kulut.
Vinkki: Harkitse mieluummin vaikkapa vertaislainaa, kuten Fixura, tai Tando-lainaa, jossa takaajana on ystäväsi tai perheesi.
Vaihtoehto lainoille:
Jos sinulla on arvoesineitä, taidetta tai muuta arvokasta – Panttilainaamoiden kulut ovat aina moninkertaisesti pikavippejä edullisempia ja varsin kilpailukykyisiä jopa pankkien kulutusluottojen koroille. Ongelmaksi usein muodostuvat pantattavan omaisuuden arvon pienuus tai näkemyserot arvostuksessa. Lähde panttilainaamoon siis sillä mielellä että välttämättä sinulle arvokas ei ole yleisesti arvossa. Panttilainaamo määrittelee arvon sen todellisen arvon ja kysynnän mukaisesti, ilman tunnesiteitä pantattavaan tavaraan.
Ongelmatilanne:
Jos maksettavaa velkaa on ehtinyt kehittyä suuria summia, ollaan pattitilanteessa. Harvoilla suomalaisilla on asunnoissaan arvotavaraa esimerkiksi kymmenen tuhannen euron edestä. Tässä tilanteessa ainoaksi ratkaisuksi jää todennäköisesti maksuaikataulun sopiminen, joko perintätoimiston tai ulosottoviranomaisten kanssa. Tärkeätä on reagoida ajoissa ja olla rehellinen velkojan suuntaan. Tee asian eteen suunnitelma ja noudata sitä – maksuhuomautusten välttely ei ole hyvä keino välttää maksuja.
Muista!
Mikäli olet huomannut joutuneesi velkakierteeseen pikavippien myötä, ota viipymättä yhteyttä omaan pankkiisi tai vaihtoehtoisesti nopeampi apu, kulutusluottoja myöntäviin yrityksiin ja tee lainahakemus, se ei maksa mitään eikä sido ottamaan lainaa. Saat lainatarjoukset nähtäväksesi ja pystyt helposti päättelemään paljonko uusi lainakuvio tulee sinulle maksamaan. Tätä kautta voit päästä pois kierteestä kuten kymmenet tuhannet suomalaiset ovat jo tehneet. Aika on rahaa – Mitä nopeammin saat maksettua korkeakorkoiset lainat pois matalakorkoisella luotolla, sitä enemmän säästät rahaa.
