Oletko huomannut lainojesi korkojen olevan nousussa? Tai huolestuttavatko sinua viimeaikaiset uutiset maailman taloudesta? Inflaation vain kiihtyessä on hintojen nousu alkanut näkyä myös koroissa. Vaikka omissa lainoissasi ja sijoitusmaailmassa inflaation aiheuttama korkojen nousu ei vielä vaikuttaisi vaaralliselta uhalta, on siihen hyvä ruveta varautumaan.
Tavallisilla ihmisillä asuntolaina on suurin riskitekijä korkojen noustessa. Asuntovelalliset ovat täysin Euribor-koron vaihtelun armoilla ja pahimmissa ennustuksissa on povattu jopa kuuteen prosenttiyksikköön nousemista.
Yleensä koron nouseminen alkaa näkyä arjessa pikkuhiljaa, koska lainaerät suurenevat. Taloudellisesti tiukassa tilanteessa raha ei välttämättä riitä näihin uusiin kohonneisiin kuukausieriin. Eli varautuminen on tärkeää. Pienillä ja suurilla teoilla valmistaudut pahimpaan ja voit nukkua yösi rauhallisemmin. Tässä muutama vinkki, joilla pääset alkuun:
Aloita stressitestillä
Jos koronmaksukykysi mietityttää, kannattaa aloittaa tekemällä stressitesti, joka kertoo maksukykysi. Stressitestejä löytyy ympäri nettiä, joten paras lähestymistapa on tarkistaa oman pankin, lainavertailun tai lainanmyöntäjän sivut.
Testi antaa viitteen siihen, kuinka isoksi lainaeräsi voi nousta sinun vielä pystyessä maksamaan sitä. Osa testeistä kertoo myös, kuinka pitkäksi lainasi tulisi venymään koron noustessa tiettyyn prosenttiin.
Jos et halua tehdä stressitestiä, yleinen pankkien antama ohjeistus on kuukausieräksi maksimissaan 40% tuloista. Tämä ei tietenkään ole ideaalinen tilanne vaan suositeltavaa olisi maksaa vain neljännes tuloista lyhennyksiin per kuukausi.
Puskurirahasto
Puskurirahastolla tarkoitetaan säästettyä rahamäärää, jolla selviää noin 3–6 kuukauden menoista hätätapauksessa. Kyse ei ole vain korkojen nousuun varautumisesta vaan puskurirahasto olisi hyvä olla säästettynä aina. Monet pankit tarjoavatkin omia ratkaisujaan puskurirahaston tai -tilin luomiseen.
Puskurirahaston ei kuitenkaan tarvitse aina olla pelkkä yleinen hätävara. Jos sinulla on jo puskuriraha säästettynä, voit alkaa säästää erillistä puskurirahaa lainannousujen varalta. Laita joka kuukausi oman maksukykysi mukaan hiukan talteen rahaa, jonka otat käyttöön vain lainaeräsi mahdollisesti noustessa.
Samalla olet tottunut maksamaan suunnilleen kohonneen lainaeräsi verran kuukaudessa, joten tilanne ei tule yhtä suurena shokkina.
Kilpailuta lainat
Useimmat lainat on mahdollista kilpailuttaa –- myös vanhat lainat! Kilpailutuksella tarkoitetaan yleensä parhaiden tai itselle sopivimpien lainaehtojen löytämistä.
Perinteisesti lainankilpailutus on hoidettu käymällä kaikissa lähialueen pankeissa lainaneuvotteluissa ja valitsemalla sitten paras. Vaikka nykyäänkin pankissa itse vierailu tai soittoneuvottelut ovat mahdollisia, yhä useampi kilpailuttaa lainansa netissä ulkopuolisten yritysten kautta. Muista olla varovainen ja valita luotettava lainankilpailuttaja.
Jos et halua vaihtaa lainanmyöntäjää, voit aina ottaa yhteyttä omaan pankkiisi ja kysyä, mitä mahdollisuuksia heillä olisi tarjota. Korkojen noustessa lyhennystapa kannattaa tarkistaa ja päivittää itselle sopivimpaan. Tasalyhennyslaina ja annuiteettilaina ovat kaksi esimerkkiä lainoista, joissa kuukausimaksu kasvaa koron mukana. Tasaerälainassa puolestaan laina-aika vain pitenee ja kuukausierät pysyvät aina samoina.
Maksa pois lainaa
Ideaalissa tilanteessa ei lainoja, ei ikävää korkojen nousua. Ja toisaalta mitä pienempi laina, sitä vähemmän kasvanut korko tulee maksamaan.
Yksi suositeltu tapa nopeampaan lainan lyhentämiseen on lisätä lyhennyskertoja. Jos normaalisti maksat yhden erän kuukaudessa, voit alkaa maksaa lainaa kaksi kertaa kuussa. Ota yhteyttä lainanmyöntäjään ja keskustele mahdollisista maksutavoista. Osa pankeista voi veloittaa erikseen joka maksusta, jolloin kannattaa mieluummin maksaa kerran kuussa hieman suurempi erä.
Sinun pitää itse tehdä päätöksesi alatko mieluummin kerätä puskurirahastoa ja sijoittaa rahaa vai maksatko lainaa nopeampaa tahtia. Asiasta ollaan montaa mieltä. Monet suosivat ns. ”korkoa korolle” -ilmiötä eli, kun laitat nyt säätöön rahaa, myös siitä saamasi korko alkaa kerryttää korkoa. Eli saatat saada rahastasi enemmän irti laittamalla sen säästöön kuin maksamalla lainan pois kokonaan.
Ota käyttöön korkosuoja
Tässä maailmantilanteessa korkosuojat ovat nousseet tärkeään asemaan. Kyse on maksullisesta pankin tarjoamasta suojasta lainalle. Se on mahdollista ottaa myös vanhaan lainaan.
Korkosuoja kannattaa ottaa mahdollisimman ajoissa, koska sen hinta ja korkoraja riippuvat sen hetkisestä lainasi korosta. Usein korkosuoja ei ole pitkäaikainen ratkaisu, vaikka se tuntuukin turvalliselta. Maksujen maksaminen pidemmän aikaa tulee kalliiksi ja jäät miinukselle, vaikka korko nousisikin yli asetetun rajan.
Tässä muutama esimerkki erilaisista korkosuojista:
- Korkokatto – Pankin kanssa neuvotellaan lainan korolle ”katto” eli yläraja. Korko ei voi nousta tämän katon ylitse korkosuojan voimassaoloaikana. Maksat korkokatosta yleensä kuukausimaksua.
- Kiinteä korko – Pankin kanssa sovittu tietty korkoprosentti, joka on yleensä voimassa tietyn aikaa.
- Korkoputki – Lainan korolle luodaan ”putki”, jossa on ylä- ja alaraja. Kun korkoputki otetaan käyttöön, korko nousee nykyisestä, koska alaraja on sen hetkistä korkoa korkeampi. Korkoputki antaa kuitenkin suojaa, koska korko ei voi nousta asetetun ylärajan ylitse.
Aloita korkojen nousuun valmistautuminen heti!
Ei ole syytä jäädä odottelemaan. Tämänhetkinen maailman tilanne heittelee kuukausittain, päivittäin ja jopa tunneittain. Kukaan ei voi olla varma mitä seuraavaksi tapahtuu. Eli parempi olla varautunut kuin katua jälkeenpäin!
Valitettavasti kellään meistä ei ole ennustuspalloa, joten on vaikeaa sanoa, kuinka paljon korot tulevat nousemaan. Riippuen lainasta ja elämäntilanteesta sinun täytyy valita itsellesi sopivimmat tavat suojautua korkojen nousua vastaan. Kun olet varautunut pahimpaan, et joudu huolehtimaan jatkuvasti lainasi kohtalosta.
