Kuinka paljon lainaa voin saada? Kysymys tulee monelle mieleen siinä vaiheessa, kun edessä on suurempi hankinta, remontti, auton vaihto tai muu meno, jota ei ole mahdollista kattaa kokonaan säästöillä. Lainan enimmäismäärää ei kuitenkaan voi päätellä pelkästään kuukausipalkasta, sillä lainapäätökseen vaikuttavat useat tekijät yhdessä.
Lainan määrä riippuu muun muassa hakijan tuloista, menoista, luottotiedoista ja maksukyvystä. Käytännössä lainanantaja arvioi, millainen määrä velkaa sopii hakijan taloudelliseen tilanteeseen ja millaiset takaisinmaksuedellytykset lainalle on. Lainaa hakiessa olennaista ei siis ole pelkästään selvittää, kuinka paljon lainaa voisi saada. Vielä tärkeämpää on hahmottaa, kuinka suuri laina omaan talouteen todella sopii.
Tulot ovat lainan määrän lähtökohta
Säännölliset ja riittävät tulot ovat yksi keskeisistä tekijöistä lainahakemuksen arvioinnissa. Palkkatulojen lisäksi kokonaisuuteen voivat vaikuttaa esimerkiksi eläke- tai muut säännölliset tulot. Pelkkä tulojen määrä ei kuitenkaan kerro, kuinka suuri laina on mahdollinen. Kahdella saman verran ansaitsevalla henkilöllä voi olla hyvin erilainen mahdollisuus lainan ottamiseen, jos heidän asumiskulunsa, muut lainansa tai muut kuukausittaiset menonsa poikkeavat toisistaan.
Siksi lainanhakijan kannattaa tarkastella omaa talouttaan kokonaisuutena. Kuukausittain tilille tulevan rahamäärän rinnalla on tärkeää tietää, kuinka paljon siitä kuluu jo ennen uuden lainan mahdollista kuukausierää.
Menot kertovat, kuinka paljon lainan hoitamiseen jää varaa
Lainan takaisinmaksu tapahtuu muiden elinkustannusten ohessa. Vuokra tai asuntolainan kustannukset, ruoka, sähkö, vakuutukset, autoilu, harrastukset ja muut säännölliset menot muodostavat kokonaisuuden, joka vaikuttaa siihen, paljonko rahaa jää käytettäväksi lainan hoitamiseen. Myös olemassa olevat lainat ja luotot on otettava huomioon. Uuden lainan kuukausierä ei tule tyhjään talouteen, vaan se liittyy jo olemassa oleviin menoihin.
Tästä syystä suuri palkka ei automaattisesti tarkoita mahdollisuutta suureen lainaan. Vastaavasti maltillisemmillakin tuloilla voi olla mahdollista saada lainaa, jos muut menot ovat hallinnassa ja takaisinmaksukyky on riittävä.
Luottotiedot vaikuttavat lainapäätökseen
Lainanhakijan maksuhistoria on yksi osa lainanantajan tekemää kokonaisarviota. Luottotiedot kertovat aiemmasta maksukäyttäytymisestä ja vaikuttavat siihen, millaisia rahoitusvaihtoehtoja hakijalle voidaan tarjota.
Lainahakemuksessa arvioidaan siten nykyisen taloudellisen tilanteen lisäksi myös sitä, miten aiempia taloudellisia velvoitteita on hoidettu. Hyvä maksukyky ei yksinään tarkoita tietyn suuruista lainapäätöstä. Lopullinen ratkaisu tehdään aina hakemuksen ja lainanantajan omien arviointiperusteiden perusteella.
Suurempi laina ei tarkoita parempaa lainaratkaisua
Lainan määrää pohtiessa on helppo ajatella, että suurempi käytettävissä oleva lainasumma olisi parempi vaihtoehto. Käytännössä lainan tarkoitus kannattaa kuitenkin määritellä ensin. Jos esimerkiksi remonttiin tarvitaan 8 000 euroa, ei ole välttämättä järkevää mitoittaa lainaa huomattavasti suuremmaksi vain siksi, että suurempaa summaa olisi mahdollista hakea. Mitä enemmän lainaa nostetaan, sitä enemmän myös korkoa ja muita lainakustannuksia kertyy.
Lainasumma kannattaa siksi suhteuttaa todelliseen rahoitustarpeeseen. Näin kuukausierä ja lainan kokonaiskustannukset pysyvät paremmin hallinnassa.
Kuukausierä kertoo, miltä laina näyttää arjessa
Lainan suuruutta ei kannata tarkastella vain lainapäätöksen yhteydessä. Yhtä tärkeää on miettiä, miltä lainan kuukausierä näyttää tavallisessa arjessa.
Esimerkiksi 10 000 euron lainan kuukausierä voi olla hyvin erilainen riippuen korosta, kuluista ja takaisinmaksuajasta. Pidempi laina-aika voi pienentää kuukausittaista maksua, mutta samalla lainasta voidaan maksaa korkoja pidemmän aikaa.
Tämän vuoksi lainan sopivuutta kannattaa arvioida sekä kuukausittaisen maksun että koko laina-ajalta maksettavan summan perusteella.
Talous24:n lainavertailussa lainatarjouksia voi tarkastella muun muassa maksuaikaan, kokonaismäärään, korkoon ja kuluihin liittyvien tietojen perusteella. Tämä havainnollistaa hyvin sitä, miksi pelkkä lainasumma ei vielä kerro, millainen lainaratkaisu on kyseessä.
Laina-aika vaikuttaa siihen, paljonko lainasta lopulta maksetaan
Laina-aika on yksi keskeisistä asioista, kun omaa lainamahdollisuutta arvioidaan. Pidempi maksuaika voi helpottaa kuukausittaista taloutta, koska lainan takaisinmaksu jakautuu useammalle kuukaudelle. Samalla pidempi laina-aika tarkoittaa yleensä sitä, että korkoa kertyy pidemmältä ajalta. Kuukausierän pienentäminen ei siis automaattisesti tee lainasta edullisempaa.
Lainaa hakiessa kannattaakin vertailla erilaisia laina-aikoja. Jos kuukausittainen talous kestää hieman suuremman maksuerän, lyhyempi laina-aika voi pienentää lainan kokonaiskustannuksia. Toisaalta liian suureksi mitoitettu kuukausierä voi tehdä taloudesta tarpeettoman tiukan.
Sopiva laina-aika löytyy yleensä näiden kahden asian väliltä: kuukausierän pitäisi olla hallittava, mutta laina-aikaa ei kannata pidentää tarpeettomasti.
Yhteishakija voi vaikuttaa lainamahdollisuuksiin
Lainaa voidaan joissakin tilanteissa hakea yksin tai yhdessä toisen hakijan kanssa. Yhteishakijan tulot ja taloudellinen tilanne voidaan tällöin huomioida lainahakemuksen arvioinnissa. Tämä ei kuitenkaan tarkoita automaattisesti suurempaa tai edullisempaa lainaa. Myös yhteishakijan omat tulot, menot, velat ja maksukyky vaikuttavat kokonaisuuteen.
Yhteishakijan kanssa haettaessa on lisäksi tärkeää ymmärtää, että kyse ei ole vain mahdollisuudesta saada suurempi lainasumma. Lainaan liittyvät velvoitteet koskevat lainasopimuksen ehdoista riippuen molempia hakijoita, joten päätös kannattaa tehdä yhdessä ja oma taloudellinen tilanne huomioiden.
Lainalaskuri auttaa arvioimaan kokonaisuutta
Ennen lainahakemuksen tekemistä omaa taloutta voi olla hyödyllistä tarkastella laskelman avulla. Lainalaskurin avulla voi arvioida esimerkiksi sitä, millainen kuukausierä syntyy eri lainasummilla ja laina-ajoilla. Talous24:n sivustolla lainalaskureita käytetään muun muassa lainamäärän, maksuerien ja maksuajan hahmottamiseen. Laskelman tarkoitus on antaa suuntaa siitä, miltä erilaiset vaihtoehdot näyttävät käytännössä.
Laskurin antama tulos ei kuitenkaan ole sama asia kuin lopullinen lainapäätös. Todellinen korko, laina-aika, lainasumma ja muut ehdot määräytyvät lainahakemuksen käsittelyn yhteydessä.
Lainatarjouksia kannattaa vertailla ennen päätöstä
Kun sopiva lainasumma on hahmoteltu, seuraava kysymys on usein se, millä ehdoilla lainaa voisi saada. Tässä vaiheessa lainavertailu voi olla hyödyllinen. Eri lainatarjouksissa voi olla eroja korossa, kuukausikuluissa, laina-ajassa ja muissa ehdoissa. Siksi tarjouksia kannattaa tarkastella kokonaisuutena eikä vain sen perusteella, kuinka paljon lainaa on mahdollista saada.
Talous24:n lainahakemuksessa hakemuksen tietojen perusteella voidaan saada useita lainatarjouksia tarkasteltavaksi, eikä tarjouksen vastaanottaminen itsessään tarkoita, että laina olisi pakko nostaa. Vertailun avulla voi siis saada paremman käsityksen siitä, millaisia vaihtoehtoja omalle lainatarpeelle on tarjolla.
Paljonko lainaa kannattaa oikeasti ottaa?
Kysymys ”kuinka paljon lainaa voin saada?” kannattaa lopulta kääntää muotoon ”kuinka paljon lainaa tarvitsen ja pystyn maksamaan takaisin?”
Mahdollinen lainamäärä voi olla suurempi kuin omaan talouteen sopiva lainamäärä. Lainan ottamista suunnitellessa kannattaa ensin määritellä todellinen rahoitustarve ja tarkastella sen jälkeen, millainen kuukausierä sopii omaan talouteen myös silloin, jos elämäntilanne tai menot muuttuvat. Hyvässä lainapäätöksessä ei ole kyse mahdollisimman suuren lainasumman saamisesta. Tärkeämpää on löytää lainamäärä ja laina-aika, joiden kustannukset ovat etukäteen tiedossa ja joiden takaisinmaksu sopii omaan talouteen.
Lainan määrä on aina henkilökohtainen kokonaisuus
Siihen, kuinka paljon lainaa voi saada, ei ole olemassa yhtä kaikille sopivaa euromääräistä vastausta. Lainapäätökseen vaikuttavat tulot, menot, olemassa olevat velat, maksuhistoria, lainan käyttötarkoitus, laina-aika ja monet muut tekijät. Siksi netistä löytyvä yleinen arvio lainan määrästä ei voi korvata henkilökohtaista lainapäätöstä. Lainanhakijan kannattaa ennen hakemista selvittää oma kuukausittainen maksuvaransa ja miettiä, mikä lainasumma todella tarvitaan.
Kun lainasumma on selvillä, eri vaihtoehtojen vertailu auttaa puolestaan arvioimaan, millä kustannuksilla rahoitus olisi mahdollista järjestää.
Lopputulos voi olla yllättävä: se, kuinka paljon lainaa on mahdollista saada, ei välttämättä ole tärkein tieto. Oman talouden kannalta olennaisempaa on tietää, kuinka paljon lainaa on järkevää ottaa ja mitä sen takaisinmaksu tulee kokonaisuudessaan maksamaan.
