Lainahakemus voi saada kielteisen päätöksen monesta eri syystä, eikä päätös perustu pelkästään hakijan tulojen määrään. Hakemuksen käsittelyssä arvioidaan useita asioita, joiden perusteella muodostetaan kokonaiskuva hakijan taloudellisesta tilanteesta ja takaisinmaksukyvystä. Lainahakemuksen lähettäminen ei vielä tarkoita, että laina myönnetään. Hakemuksen käsittelyssä arvioidaan useita asioita, joiden perusteella muodostetaan kokonaiskuva hakijan taloudellisesta tilanteesta ja takaisinmaksukyvystä. Siksi lainahakemus voi joskus saada kielteisen päätöksen, vaikka hakijalla olisi säännölliset tulot ja muuten vakaa talous.
Hylätty lainahakemus ei myöskään aina tarkoita, että lainan saaminen olisi kokonaan mahdotonta. Syynä voi olla esimerkiksi haetun lainasumman ja maksukyvyn välinen epäsuhta, olemassa olevat velat tai puutteelliset tiedot hakemuksessa. Tilanteen selvittäminen voi auttaa ymmärtämään, mitä lainahakemuksessa kannattaa ottaa huomioon seuraavalla kerralla.
Lainan määrän pitää sopia maksukykyyn
Yksi keskeisistä lainapäätökseen vaikuttavista asioista on hakijan maksukyky. Lainanantajan näkökulmasta olennaista on arvioida, pystyykö hakija hoitamaan uuden lainan kuukausierät muiden taloudellisten velvoitteidensa rinnalla. Mitä suurempaa lainaa haetaan, sitä suurempi vaikutus lainan kuukausierällä voi olla talouteen. Jos haettu lainasumma on huomattavan suuri suhteessa tuloihin ja käytettävissä oleviin varoihin, lainahakemus voi jäädä ilman myönteistä päätöstä.
Tässä kohtaa kannattaa erottaa toisistaan kaksi asiaa: kuinka paljon lainaa haluaisi saada ja kuinka paljon lainaa oma talous kestää. Lainahakemusta suunnitellessa realistinen lainasumma voi olla tärkeämpi kuin mahdollisimman suuri lainamäärä.
Tulot eivät yksin ratkaise lainapäätöstä
Säännölliset tulot ovat tärkeä osa lainahakemusta, mutta pelkkä palkkatulojen määrä ei ratkaise sitä, myönnetäänkö laina. Lainanantaja tarkastelee tuloja suhteessa muihin talouden tietoihin. Kahdella saman verran ansaitsevalla hakijalla voi olla hyvin erilainen maksukyky, jos toisella on esimerkiksi paljon muita lainoja tai suuremmat kuukausittaiset asumiskulut.
Tulojen lisäksi merkitystä voi olla myös sillä, ovatko tulot säännöllisiä ja jatkuvia. Hakemuksessa annettujen tietojen pitää lisäksi vastata todellista taloudellista tilannetta.
Olemassa olevat lainat voivat vaikuttaa uuteen lainaan
Uutta lainaa haettaessa huomioon otetaan myös mahdolliset nykyiset lainat ja luotot. Niiden kuukausittaiset maksut vähentävät sitä rahamäärää, joka on käytettävissä uuden lainan hoitamiseen. Esimerkiksi useampi samanaikainen laina voi nostaa kuukausittaiset velanhoitomenot tasolle, jolla uuden lainan ottaminen ei enää ole talouden kannalta mahdollista.
Tämän vuoksi ennen uutta lainahakemusta kannattaa tarkastella kaikkia nykyisiä velkoja kokonaisuutena. Jos lainoja on useita, voi olla hyödyllistä selvittää myös niiden yhdistämisen mahdollisuutta sen sijaan, että talouteen otetaan kokonaan uusi erillinen laina.
Maksuhäiriömerkintä voi estää lainan saamisen
Luottotiedoilla on merkittävä rooli lainapäätöksessä. Maksuhäiriömerkintä kertoo aiemmasta maksamatta jääneestä velvoitteesta ja voi vaikuttaa merkittävästi mahdollisuuksiin saada uutta lainaa. Lainanantaja arvioi hakijan taloudellista tilannetta ja takaisinmaksukykyä myös aiemman maksukäyttäytymisen perusteella. Maksuhäiriömerkintä voi siksi johtaa siihen, ettei lainaa myönnetä. Myös aiempien laskujen ja lainanlyhennysten hoitaminen ajallaan on tärkeää oman talouden kannalta. Hyvä maksuhistoria ei takaa lainapäätöstä, mutta se on osa kokonaisuutta, jota lainanantaja arvioi.
Hakemuksessa olevat puutteet voivat aiheuttaa ongelmia
Lainahakemuksessa annettujen tietojen pitää olla mahdollisimman tarkkoja ja ajan tasalla. Puuttuvat tai virheelliset tiedot voivat vaikeuttaa hakemuksen käsittelyä.
Hakemuksessa voidaan kysyä esimerkiksi tuloista, asumismenoista, muista lainoista ja muista taloudellisista sitoumuksista. Näiden tietojen perusteella muodostetaan kuva hakijan taloudellisesta tilanteesta. Hakemusta täyttäessä ei kannata arvioida tuloja yläkanttiin tai jättää olemassa olevia velkoja ilmoittamatta. Taloudellisen tilanteen mahdollisimman tarkka kuvaaminen on hakijan omankin edun mukaista.
Liian suuri kuukausierä voi olla ongelma
Lainahakemuksessa ei arvioida vain lainasummaa, vaan myös sitä, millaiseksi lainan kuukausittainen takaisinmaksu muodostuu. Esimerkiksi 15 000 euron lainan kuukausierä voi vaihdella huomattavasti laina-ajan mukaan. Lyhyellä laina-ajalla kuukausierä voi olla suurempi, kun taas pidemmällä maksuajalla kuukausittainen summa pienenee.
Jos haetun lainan kuukausierä olisi suhteessa tuloihin liian suuri, hakemus voi jäädä ilman myönteistä päätöstä. Tämän vuoksi lainaa hakiessa kannattaa miettiä etukäteen, millainen kuukausierä omaan talouteen sopii. Lainan tarkoituksena ei ole ainoastaan saada tarvittavaa rahaa käyttöön, vaan myös pystyä hoitamaan takaisinmaksu koko laina-ajan.
Elämäntilanne vaikuttaa kokonaisuuteen
Lainapäätöksessä huomioidaan taloudellista tilannetta kokonaisuutena. Siksi myös elämäntilanteella voi olla vaikutusta siihen, millaiseksi maksukyky arvioidaan. Tulot ja menot voivat muuttua esimerkiksi työpaikan vaihdoksen, opiskelun, perhevapaan, muuton tai muiden elämäntilanteiden vuoksi. Myös asumisen kustannukset ja muut säännölliset menot vaikuttavat käytettävissä olevaan rahamäärään.
Lainaa harkitessa onkin hyvä arvioida, kestääkö oma talous lainan kuukausierän myös silloin, kun menot tilapäisesti kasvavat tai tulot muuttuvat.
Kaikki lainahakemukset eivät johda samaan lopputulokseen
Lainapäätökset perustuvat hakijan tilanteeseen ja lainanantajan omiin arviointiperusteisiin. Siksi yhdeltä toimijalta saatu kielteinen päätös ei välttämättä tarkoita, etteikö muita rahoitusvaihtoehtoja olisi olemassa. Eri lainanantajilla voi olla erilaisia kriteerejä ja hinnoitteluperusteita. Tämän vuoksi lainatarjouksia voi olla mahdollista vertailla useamman vaihtoehdon välillä.
Samalla on kuitenkin tärkeää muistaa, ettei lainan saamista kannata tavoitella hinnalla millä hyvänsä. Lainan kustannukset, kuukausierä ja kokonaisvelan määrä pitää suhteuttaa omaan talouteen.
Mitä tehdä, jos lainahakemus hylätään?
Ensimmäisenä kannattaa selvittää, mistä kielteinen päätös mahdollisesti johtui. Kaikkiin lainapäätöksiin ei välttämättä liity yksityiskohtaista selitystä, mutta omaa taloustilannetta voi silti tarkastella kriittisesti. Ovatko tulot riittävät suhteessa kaikkiin menoihin? Onko nykyisiä lainoja useita? Onko haettu lainasumma tarpeettoman suuri? Onko hakemuksessa varmasti kaikki tiedot oikein?
Jos taloudessa on useita lainoja, niiden kokonaismäärä ja kuukausittaiset maksut kannattaa laskea yhteen. Samalla voi selvittää, olisiko lainojen yhdistäminen omaan tilanteeseen sopiva vaihtoehto. Mikäli ongelmana on liian suuri haettu lainasumma, pienempi lainatarve voi joissakin tilanteissa muuttaa lainan kustannuksia ja takaisinmaksua merkittävästi. Päätöstä ei kuitenkaan kannata tehdä pelkästään lainan saamisen perusteella, vaan myös sen perusteella, onko laina talouden kannalta järkevä.
Lainahakemus kannattaa täyttää huolellisesti
Lainahakemuksen täyttäminen voi tuntua yksinkertaiselta, mutta hakemukseen kannattaa käyttää aikaa. Tulojen ja menojen ilmoittaminen mahdollisimman tarkasti auttaa muodostamaan realistisen kuvan omasta taloudesta.
Ennen hakemuksen lähettämistä kannattaa tarkistaa ainakin haettu lainasumma, tulot, asumismenot, muut lainat ja muut säännölliset taloudelliset velvoitteet. Samalla on hyvä miettiä, kuinka suuri kuukausierä olisi omaan talouteen sopiva. Näin lainahakemusta ei tule mitoitettua vain sen mukaan, kuinka paljon rahaa olisi mahdollista saada, vaan sen mukaan, kuinka paljon on tarkoituksenmukaista lainata.
Lainapäätös kertoo vain yhdestä hetkestä
Lainahakemuksen yhteydessä arvioidaan hakijan taloudellista tilannetta kyseisellä hetkellä. Talous voi kuitenkin muuttua myöhemmin. Siksi lainan ottamista kannattaa tarkastella pidemmällä aikavälillä. Kuukausierän pitäisi sopia talouteen myös silloin, kun vastaan tulee tavallista suurempia menoja tai taloudessa tapahtuu muutoksia.
Lainan takaisinmaksuun sitoutuminen on aina pitkäaikainen taloudellinen päätös. Sen vuoksi oma maksukyky kannattaa arvioida mieluummin hieman varovaisesti kuin olettaa, että nykyinen hyvä taloustilanne jatkuu muuttumattomana koko laina-ajan.
Hylätty lainahakemus voi olla myös merkki tarkistaa oma talous
Kielteinen lainapäätös voi tuntua pettymykseltä, mutta samalla se voi olla syy pysähtyä tarkastelemaan omaa taloutta kokonaisuutena. Erityisesti silloin, kun uusi laina olisi nostamassa kuukausittaiset velanhoitomenot korkealle, oman maksukyvyn arviointi on tärkeää.
Lainahakemuksen hylkääminen ei siis kerro ainoastaan siitä, saako tietyn lainan juuri sillä hetkellä. Se voi myös auttaa hahmottamaan, millainen oma taloudellinen tilanne on suhteessa suunniteltuun lainaan. Lainaa hakiessa olennaisinta ei lopulta ole saada mahdollisimman suurta lainasummaa, vaan löytää omaan tilanteeseen sopiva ratkaisu. Kun tulot, menot, nykyiset velat ja lainan kokonaiskustannukset ovat selvillä, myös lainapäätöstä on helpompi arvioida realistisesti.
