Kannattaako hakea laina kahdestaan? Suomessa yhä useampi harkitsee lainan hakemista yhdessä puolison, perheenjäsenen tai kumppanin kanssa. Ajatus on houkutteleva: kahden hakijan tulot voivat avata ovia suurempiin hankkeisiin, kuten asunnon ostoon, ja parantaa lainansaantimahdollisuuksia. Silti päätökseen liittyy sekä taloudellisia hyötyjä että riskejä, joihin on syytä perehtyä ennen hakemuksen lähettämistä.
Kaksi tuloa tuo turvaa lainapäätökseen
Pankit arvioivat asiakkaan maksukykyä ennen kaikkea tulojen ja menojen perusteella. Kun hakijoita on kaksi, yhteinen taloudellinen tilanne voi näyttää luotonantajan silmissä vakaammalta. Tällöin lainakorko voi olla edullisempi ja lainaa voidaan myöntää enemmän. Tämä on erityisen merkittävää suurissa, pitkäaikaisissa lainoissa kuten asuntolainoissa.
Yhteishakemus voi helpottaa lainansaantia myös niissä tilanteissa, joissa yksittäisen hakijan tulot ovat epävarmat tai velkataakka on suuri. Kahdestaan riski jakautuu, mikä näkyy usein positiivisena päätöksenä.
Yhteinen vastuu sitoo pitkäksi aikaa
Vaikka kahden hakijan malli voi tuoda taloudellista hyötyä, siihen liittyy kiistaton tosiasia: vastuu on yhteinen ja yhtä suuri. Jos toinen hakijoista menettää työpaikkansa tai maksukyky heikkenee, pankki odottaa silti toisen hoitavan maksut täysimääräisesti. Vastuu ei puolitu, vaan molemmat ovat omilla nimillään lainasta vastuussa.
Elämäntilanteiden muutokset, kuten ero tai muuttaminen eri paikkakunnille, voivat monimutkaistaa tilannetta. Yhteinen laina ei automaattisesti purkaudu, vaikka yhteiselämä päättyisi. Lainasta irtautuminen voi vaatia uuden lainan tai toisen hakijan maksukyvyn uudelleenarviointia.
Luottotiedot kytkeytyvät toisiinsa
Myös luottotietojen osalta yhteishakemus muodostaa riskin. Jos toinen osapuoli saa maksuhäiriömerkinnän, se voi heijastua myös toisen taloudellisiin mahdollisuuksiin. Kaikki maksuhistoria rekisteröityy samaan lainaan, joten osapuolten täytyy pystyä luottamaan toisiinsa ja yhteisiin tapoihin hoitaa taloutta.
Kenelle yhteishakemus sopii?
Yhteinen laina on usein järkevä ratkaisu, kun molemmat osapuolet ovat taloudellisesti vakaita ja jakavat yhteisen suunnitelman pitkälle tulevaisuuteen. Avainasemassa ovat avoin keskustelu rahankäytöstä, realistinen suunnittelu ja se, että molemmat ymmärtävät vastuun laajuuden.
Jos taas elämäntilanne tai toisen talous on epävarma, saattaa yksittäinen hakemus tai lainatakaukset olla turvallisempi reitti.
