Säästäminen on yksi tärkeimmistä taloushallinnon taidoista, mutta monelle aloittelijalle se voi tuntua haastavalta. Hyvä uutinen on, että säästämisen oppii kuka tahansa riippumatta tuloista tai taloudellisesta tilanteesta. Tässä oppaassa käymme läpi kaikki olennaiset asiat, joita sinun tulee tietää aloittaessasi säästämisen matkan.
Säästäminen ei tarkoita elintason laskemista vaan älykkäitä valintoja ja pitkäjänteistä suunnittelua. Kun opit säästämisen perusteet, huomaat pian, miten pienet muutokset arjessa voivat johtaa merkittäviin säästöihin. Suomalainen kulttuuri on perinteisesti arvostanut säästäväisyyttä, ja tämä viisaus pätee edelleen nykypäivänä.
Miksi säästäminen on tärkeää?
Säästäminen tarjoaa taloudellista turvaa ja vapautta. Se valmistaa sinut odottamattomiin menoihin, kuten kodinkoneiden rikkoutumiseen tai sairastumiseen. Säästöjen avulla voit myös toteuttaa unelmiasi, kuten matkustaa, ostaa asunnon tai vaihtaa uraa.
Suomalaiset säästävät keskimäärin 1-4% tuloistaan, mutta talousasiantuntijat suosittelevat vähintään 10% säästämistä kuukausituloista. Tämä tavoite saattaa tuntua suurelta aloittelijasta, mutta voit aloittaa pienemmällä summalla ja nostaa säästöprosenttia vähitellen.
Vaihe 1: Budjetti – säästämisen perusta
Ennen kuin voit alkaa säästää tehokkaasti, sinun on tiedettävä, mihin rahasi kuluvat. Budjetin laatiminen on säästämisen ensimmäinen ja tärkein askel.
Kuinka tehdä budjetti
Aloita kirjaamalla ylös kaikki tulosi kuukaudessa. Sisällytä palkkasi, sivutulot ja mahdolliset etuudet. Seuraavaksi listaa kaikki kiinteät menosi kuten vuokra, lainat, vakuutukset ja puhelinlaskut.
Seuraa kulutustasi vähintään kuukauden ajan kirjaamalla jokainen ostos. Mobiilipankin tapahtumahistoria auttaa tässä. Jaa menot kategorioihin: ruoka, liikenne, harrastukset, vaatteet ja muut ostokset. Tämä antaa sinulle realistisen kuvan kulutustottumuksistasi.
50/30/20-sääntö
Suosittu budjetointimalli jakaa tulot kolmeen osaan: 50% välttämättömiin menoihin (vuokra, ruoka, liikenne), 30% haluihin (ravintola, viihde, harrastukset) ja 20% säästöihin ja velkojen maksuun. Tämä sääntö on hyvä lähtökohta, mutta voit muokata sitä tilanteesi mukaan.
Vaihe 2: Säästötavoitteiden asettaminen
Selkeät tavoitteet motivoivat säästämään. Jaa tavoitteesi lyhyen aikavälin (alle vuosi), keskipitkän aikavälin (1-5 vuotta) ja pitkän aikavälin (yli 5 vuotta) tavoitteisiin.
Esimerkkejä säästötavoitteista
Lyhyen aikavälin tavoitteita voivat olla hätävara (3-6 kuukauden menot), loman rahoitus tai kodinkoneen ostaminen. Keskipitkän aikavälin tavoitteisiin kuuluvat auton ostaminen, asunnon käsiraha tai opintojen rahoitus. Pitkän aikavälin tavoitteita ovat eläkesäästäminen, lasten koulutusrahasto tai asuntolainan lisälyhennykset.
Kirjoita tavoitteesi paperille ja laske, paljonko sinun tulee säästää kuukausittain kunkin tavoitteen saavuttamiseksi. Esimerkiksi 6000 euron hätävaran kerääminen kahdessa vuodessa vaatii 250 euron kuukausittaisia säästöjä.
Vaihe 3: Käytännön säästövinkkejä
Kun budjetti ja tavoitteet ovat kunnossa, on aika ryhtyä toimeen. Aloita näillä helpoilla säästökeinoilla, jotka sopivat suomalaiseen arkeen.
Ruokaostokset ja kotitalous
Ruokaan kuluu suomalaisessa taloudessa keskimäärin 12-15% tuloista. Säästöpotentiaali on merkittävä. Tee aina ostoslista ennen kauppareissua ja syö ennen kauppaan menoa. Hyödynnä tarjouksia ja osta kausiruokaa – kesällä marjat ja kasvikset, talvella juurekset.
Valmista ruokaa itse ja syö lounasta kotoa. Työpaikkalounas maksaa 10-12 euroa, kun kotitekoinen lounas maksaa 2-4 euroa. Viikossa säästät helposti 40-60 euroa. Käytä K-Plussa, S-Etukorttia ja muita kanta-asiakaskortteja hyväksesi.
Asumisen kulut
Asuminen on suurin menoerä useimmille suomalaisille. Kilpailuta sähkösopimus vuosittain – säästöt voivat olla satoja euroja vuodessa. Säädä sisälämpötila 1-2 astetta alemmaksi, se voi vähentää lämmityslaskua 5-10%.
Harkitse asunnon vaihtoa, jos vuokra on yli 30% tuloistasi. Pienemmän asunnon tai edullisemman alueen valinta voi tuoda merkittäviä säästöjä. Kimppakämpän jakaminen on nuorille hyvä vaihtoehto.
Liikenne ja kuljetukset
Arvioi tarvitsetko autoa. Helsingin seudulla julkinen liikenne on usein edullisempi vaihtoehto. Auto maksaa keskimäärin 3000-6000 euroa vuodessa, kun taas HSL:n vuosilippu maksaa noin 700 euroa.
Jos auto on välttämätön, harkitse käytettyä autoa uuden sijaan. Vertaile polttoaineen kulutusta ja vakuutuksia. Kimppakyyti työmatkoilla voi puolittaa kuljetuskustannukset.
Vaihe 4: Automaattinen säästäminen
Tehokkain tapa säästää on automatisoida prosessi. Perusta erillinen säästötili ja laita pankki siirtämään sinne summan heti palkan saapuessa.
Säästötilit ja sijoittaminen
Vertaile pankkien säästötilejä ja valitse paras korko. Tällä hetkellä parhaat säästötilit tarjoavat 3-4% korkoa. Hätävaraa varten valitse helposti nostettava tili, pitkäaikaisille säästöille voit harkita määräaikaista talletusta.
Kun säästösi ylittävät 10 000 euroa, harkitse sijoittamista. Indeksirahastot ovat aloittelijalle turvallinen tapa aloittaa sijoittaminen. Muista kuitenkin, että sijoittamiseen liittyy aina riski.
Vaihe 5: Säästämisen seuranta
Seuraa säästöjesi kehitystä säännöllisesti. Tarkista budjettiasi kuukausittain ja säädä sitä tarpeen mukaan. Juhli saavuttamiasi välitavoitteita – se motivoi jatkamaan.
Käytä hyväksesi pankkien mobiilisovelluksia, joista näet kulutuksesi kategorioittain. Monet sovellukset tarjoavat automaattisia analyysejä ja säästövinkkejä. Nordea, OP ja Danske Bank tarjoavat hyviä työkaluja talouden hallintaan.
