Luottopisteytys eli engl. Credit Scoring on termi, jolla pankit ja rahoituslaitokset luokittelevat asiakkaitaan. Pankkien asiakkaastaan muodostama luottopisteytys ei koskaan näy asiakkaille ja määritellään pankista riippuen joko numeerisena arvonta tai kirjain-tyyppiseen notaatioon, kuten luokat A:sta G:hen. Luottopisteytys ei ole sama asia kuin yleisesti euroopassa käytetty, pian suomeenkin rantautuva, positiivinen luottorekisteri, joka taas kertoo asiakkaan maksukäyttäytimisestä ja hänen tämänhetkisistä lainoistaan. Esimerkiksi USA:ssa lainanantajat listaavat asiakkaiden kiiteistöjen lainat ns. Title Company -yritysten kautta, jolloin pysytään luotonantajien kesken kärryillä siitä, paljonko asiakkaalla todellisuudessa on lainaa kontollaan – asiakkaat eivät nimittäin useinkaan ilmoita kaikkia lainojaan hakiessaan uutta lainaa.
Näillä mittareilla pankki mittaa sinua
Luottoluokituksen laskemiseen käytetyt kaavat eivä meille ”kansalle” heti aukea, eikä tulokseksi saatu A2 tai C7 -luku kerro meille mitään. Pankit kuitenkin mittaavat maksukykyä myös paljon yksinkertaisemmilla laskutoimituksilla, joilla tilannettaan voi arvioida itsekin. Voit kartoittaa yleisen luottoluokkasi tästä.
Miksi pankki luokittelee asiakkaitaan?
Yksi merkittävä asia on pankkilainsäädäntö. Finanssivalvonta määrää pankit luokittelemaan asiakkaansa. Siinä yksi suuri syy. Tiesitkö muuten että sinulla on oikeus tietää luottoluokituksesi jos olet pankin asiakas. Harvaa tämä asia kuitenkaan kiinnostaa ja luottoluokituksen kyselyitä ei pankeille juuri tule, todennäköisesti prosessiin tarvitaan jonkin tason hakemuskin. Voit kuitenkin tarkistaa luottopisteytyksesi yleisesti pankkien käyttämin mittarien esimerkiksi Bankenin luottopisteytys -palvelusta täysin ilmaiseksi.
Mitkä tekijät sitten vaikuttavat luottopisteytykseeni?
Luottpisteytys voi olla pankista riippuen monimutkainen laskenta. Itse Scoring on mekaanista laskentaa, mutta kokonaiskuvan eli luiottopisteytyksen muodostamiseksi pankki ynnää lisäksi myös ns haastatellut yksilölliset tiedot asiakkaasta ja muut tiedot kuten kalliit harrastukset ja vaaralliset lajit. Asiakkaan tarkkaa luokitusta laskettaessa kysytään huollettavien lasten määrää ja harrastuksia, kuukausittaisia menoja ja paljon muuta. Jos vaikka harrastat avomeri- tai luolasukellusta tai lennät vapaalla pienlentokoneita, ovat pisteesi jo silloin taatussa laskussa. Se on pankille riski, aivan kuten riski on esimerkiksi F1-tallille jos sen tärkein voimavara, kuljettaja, tekee vapaallaan asioita joissa loukkaantumisen vaara on suuri. Samoin riskinä nähdään esimerkiksi suorittamaton asepalvelus – silloin lainanhoito katkeaa väistämättä varusmiesajaksi.
Vaikuttaako työsopimus luottopisteisiin?
Pätkätyötä tekevän luottpistekohteluun vaikuttaa enemmän, millä toimialalla ja mille taholle hän työskentelee. Esimerkiksi sairaanhoitajilla määräaikaiset työsuhteet ovat aivan tyypillisiä, joten luottoa uskaltaa kyllä antaa, siten myös luottopisteet ovat korkeammat. Jos käyt pankissa lainaneuvotteluissa ja kerrot omia näkemyksiä tulevasta työtilanteestasi, niitä kyllä kuunnellaan. Eduksi tämäntyyppisessä tilanteessa on, jos ilmoittaa olevansa valmis tekemään muitakin töitä ja töitä vaikkapa eri paikkakunnalla jos nykyiset jostain syystä loppuvat.
Yrittäminen ja sen vaikutus luottopisteisiin
Yrittäjät ovat suomessa aina alikohdeltuja kun puhutaan rahoituksesta ja luottoasioista. Niin myös luottopisteytyksen osalta. Jos esimerkiksi asuntolainan hakija on yrittäjä, pankki arvioi hänen liiketoimintansa tulevaisuutta samalla kun arvioidaan vakuuksia ja muuta asiaan kuuluvaa. Luottpisteytys on normaalia heikompi, ellei yrittäjän yritys ole kovin menestyksekäs.
Luottohäiriöt ja maksumerkinnät, onko vaikutusta luottopisteytykseen?
Vanhat luottohäiriöt eivät pankin näkökulmasta lupaa koskaan hyvää. Vanhat merkinntä eivät pilaa hakijan mahdollisuuksia kuitenkaan kokonaan, ainakaan ikuisesti.
– Jos on nuoruudessaan asiansa tölvinyt ja oman taloutensa sotkenut, ei ihmistä voi koko loppuelämää tuomita. Näin useimmissa pankeissa ajatellaan.
Maksukyky ja luottopisteet
Pankkikohtaisia eroja maksukyvyn laskennalla määriteltävään luottopisteytykseen on ja kohtelu muuttuu jatkuvasti. Esimerkiksi OP Pankissa maksukykyä on perinteisesti arvioitu laskemalla ensiksi yhteen kaikki asiakkaan vanhat lainat, luotot ja velat. Ne tulisi asiakkaan pystyä maksamaan pois vielä 6,0% korolla ja 25 vuoden maksuajallakin. Siihen menevää maksuerää verrataan nykyisiin tuloihin ja siihen osaan joka jää kuukausittain käyttöön, kun kuukausituloista on jo vähennetty asumisen kulut, kuten yhtiövastikkeiden ja lapsien päivähoidon tyyppiset säännölliset menot.
