Kulutusluottojen käyttö on kasvanut Suomessa tasaisesti viime vuosien aikana, vaikka korkojen nousu ja taloudellinen epävarmuus ovat hillinneet kotitalouksien rahankäyttöä. Mutta mihin suomalaiset tarkalleen ottaen ottavat kulutusluottoa – ja mitä syitä lainan taustalta löytyy?
Arjen yllättävät menot painavat
Monelle kulutusluotto on ensisijaisesti arjen puskuriratkaisu. Luottoa nostetaan tavallisimmin odottamattomiin menoihin, kuten auton korjaukseen, kodinkoneen rikkoutumiseen tai terveydenhoitokuluihin, jotka eivät mahdu kuukauden budjettiin.
“Monilla ei ole vararahastoa tai säästöjä äkillisiin menoihin, jolloin lainarahoitus koetaan ainoaksi vaihtoehdoksi,” kertoo eräs pankkialan asiantuntija.
Tilastokeskuksen mukaan noin joka viides kotitalous on turvautunut jonkinlaiseen kulutusluottoon viimeisen vuoden aikana. Tavanomaisia luoton käyttökohteita ovat esimerkiksi remontit, huonekaluhankinnat sekä ajoneuvot – mutta yhä useammin myös palvelut ja elämykset.
Elämykset ja ostokset maksuerissä
Verkkokauppojen yleistyminen ja maksamisen pilkkominen osiin ovat tuoneet kulutusluoton entistä arkisemmaksi. “Osta nyt, maksa myöhemmin” -palvelut kannustavat käyttämään luottoa myös ei-välttämättömiin hankintoihin, kuten lomamatkoihin, elektroniikkaan ja muotiin.
Erityisesti nuoremmat aikuiset hyödyntävät joustoluottoja ja osamaksuratkaisuja, koska niissä ei aina koeta perinteisen lainanottoon liittyvää kynnystä tai vastuuta. Monet pitävät kuukausierää helpompana hallita kuin isompaa kertasummaa.
Syy ei ole aina kulutushalussa
Vaikka kulutusluottoja saatetaan käyttää myös elintason ylläpitämiseen tai mielihyvän tuottamiseen, taustalla on usein suurempi ilmiö: palkkatason ja kustannusten välinen ristiriita.
Arjen perusmenot ovat kallistuneet, ja pienituloisilla tai epäsäännöllisissä työsuhteissa olevilla ei ole taloudellista puskuria. Tällöin luotto toimii keinona tasata kuukausittaista kassavirtaa – joskus velkakierteenkin uhalla.
Velan normalisoituminen?
Kulutusluottojen arkipäiväistyminen on herättänyt huolta myös talousasiantuntijoiden keskuudessa. Kun lainarahasta tulee jatkuva osa budjetointia, sen takaisinmaksu voi helposti muodostua haasteeksi varsinkin, jos luottoja on useita tai korkotaso nousee nopeasti.
Samaan aikaan luotonantoa on kiristetty, ja korkokattoja sekä markkinointia on säännelty entistä tarkemmin. Kuitenkin, helppo saatavuus ja digitaaliset luottopalvelut pitävät kulutusluoton roolin vahvana suomalaisessa rahankäytössä.
Raha ratkaisee – mutta myös tunne
Lopulta kulutusluottojen taustalla vaikuttavat sekä taloudelliset realiteetit että inhimilliset tunteet. Turvallisuuden tarve, joustavuuden halu ja hetkellisen helpotuksen etsiminen ovat kaikki osa sitä syiden verkkoa, jonka seurauksena lainaa nostetaan.
Kulutusluotto ei ole yksiselitteisesti hyvä tai huono asia. Mutta sen käyttö kertoo jotain olennaista tämän ajan taloudellisesta ilmapiiristä – ja siitä, kuinka yhä useampi suomalainen tasapainoilee arjen ja velan välillä.
