Miksi rahat loppuvat ennen palkkapäivää? Rahojen loppuminen ennen palkkapäivää on monelle tuttu tilanne. Tilille tulee palkka, mutta muutaman viikon kuluttua rahaa on jäljellä enää vähän. Seuraavaan palkkapäivään voi olla vielä useita päiviä, ja samalla pitäisi maksaa ruokaostokset, laskut ja muut arjen menot. Jos rahat loppuvat ennen palkkapäivää jatkuvasti, omaa rahankäyttöä kannattaa tarkastella tarkemmin. Syynä ei välttämättä ole yksi suuri meno, vaan useat pienet kulut, puutteellinen budjetointi tai se, ettei kaikkia kuukausittaisia ja vuosittaisia menoja ole huomioitu.
Hyvä uutinen on, että tilanteeseen voi usein vaikuttaa tekemällä oman talouden rahankäytöstä näkyvämpää. Kun tietää, mihin rahat kuluvat, on helpompi löytää säästökohteita ja suunnitella tulevia menoja.
Miksi rahat loppuvat ennen palkkapäivää?
Rahat voivat loppua ennen palkkapäivää monesta eri syystä. Usein kyse on useamman asian yhdistelmästä. Rahaa voi kulua pieniä määriä jatkuvasti ilman, että kokonaisuutta huomaa, samalla kun budjetista puuttuvat esimerkiksi vuosittaiset laskut tai muut epäsäännölliset menot. Myös palkkapäivän jälkeinen kulutus voi vaikuttaa tilanteeseen. Jos kuukauden alussa käyttää rahaa tavallista enemmän, loppukuukaudesta käyttövaraa voi olla hyvin vähän.
Ensimmäinen askel on selvittää, mihin raha todella menee.
1. Pienet ostokset kuluttavat rahaa huomaamatta
Muutaman euron ostos ei yleensä tunnu merkittävältä. Kahvi, välipala, pieni verkkokauppaostos tai heräteostos voi tuntua niin vähäiseltä, ettei sitä tarvitse huomioida omassa budjetissa. Kun pieniä ostoksia kertyy useita viikossa, niiden yhteissumma voi kuitenkin olla yllättävän suuri. Esimerkiksi viiden euron ostos kolme kertaa viikossa tarkoittaa noin 60 euroa kuukaudessa. Jos vastaavia menoja on useita, rahaa voi kulua kuukaudessa huomattavasti enemmän kuin alun perin ajatteli. Pienten menojen seuraaminen onkin tärkeää silloin, kun rahat loppuvat ennen palkkapäivää. Yksittäisten ostosten sijaan kannattaa tarkastella niiden kokonaisvaikutusta.
2. Kuukausibudjetti puuttuu tai ei vastaa todellisuutta
Budjetointi auttaa hahmottamaan, kuinka paljon rahaa kuukaudessa on oikeasti käytettävissä. Ilman budjettia rahankäyttö voi perustua helposti tunteeseen. Tilillä näyttää olevan rahaa, joten sitä voi käyttää. Todellisuudessa osa summasta voi olla tarkoitettu tuleviin laskuihin tai muihin pakollisiin menoihin.
Kuukausibudjettiin kannattaa kirjata ainakin kuukausitulot, asumismenot, ruokaostokset, sähkö ja muut asumisen kulut. Kirjauksiin kannattaa lisätä myös vakuutukset, lainojen ja luottojen maksut, puhelin ja internet sekä liikkuminen. Myös harrastukset ja vapaa-ajan kulut pitää lisätä listaan.
Budjetin avulla näkee, kuinka paljon rahaa jää pakollisten menojen jälkeen. Jos rahat loppuvat jatkuvasti ennen palkkapäivää, kannattaa verrata budjetoitua summaa toteutuneisiin menoihin. Näin voi huomata, ovatko arjen kulut todellisuudessa suurempia kuin budjetissa on arvioitu.
3. Epäsäännöllisiä menoja ei ole huomioitu
Yksi yleinen syy rahojen loppumiseen on se, että budjetissa huomioidaan vain kuukausittain toistuvat menot. Vuoden aikana tulee kuitenkin paljon kuluja, jotka eivät toistu joka kuukausi. Esimerkiksi vakuutukset, auton huollot, suuremmat kodin hankinnat, harrastusmaksut, lomat ja juhlapäivät voivat aiheuttaa ylimääräisiä menoja. Jos näihin ei ole varauduttu, ne voivat tuntua yllättäviltä. Hyvä tapa on tehdä vuosibudjetti kuukausibudjetin rinnalle. Listaa vuoden aikana todennäköisesti tulevat suuremmat menot ja arvioi niiden yhteissumma. Jos epäsäännöllisiä menoja kertyy vuodessa esimerkiksi 1 200 euroa, niiden vaikutus on keskimäärin 100 euroa kuukaudessa.
Kun tämä summa huomioidaan jo etukäteen, yksittäinen suuri lasku ei horjuta taloutta yhtä helposti.
4. Palkkapäivän jälkeen rahaa kuluu liian nopeasti
Palkkapäivä voi antaa hetkeksi tunteen siitä, että rahaa on paljon. Tilille tullut palkka näyttää suurelta summalta, mutta siitä pitäisi vähentää kaikki kuukauden pakolliset menot. Jos rahaa käytetään paljon heti kuukauden alussa, loppukuukaudesta voi tulla helposti tiukka.
Yksi ratkaisu on jakaa käyttöraha viikoittaisiin osiin. Jos kuukauden pakollisten menojen jälkeen vapaaseen kulutukseen jää 400 euroa, sitä voi ajatella esimerkiksi 100 euron viikkobudjettina. Viikkobudjetti ei tarkoita, että jokaisena viikkona pitäisi käyttää täsmälleen sama summa. Se auttaa kuitenkin hahmottamaan, kuinka nopeasti rahaa voi käyttää ilman, että loppukuusta tulee liian tiukka.
5. Kuukausittaiset tilaukset vievät rahaa huomaamatta
Erilaiset jatkuvat palvelut ovat yksi menoerä, joka voi helposti unohtua oman talouden seurannassa. Suoratoistopalvelut, sovellukset, pilvipalvelut, kuntosalit ja erilaiset jäsenyydet voivat maksaa vain muutamia euroja kuukaudessa. Kun palveluita on useita, kokonaiskustannus voi kuitenkin kasvaa huomattavaksi.
Kuukausimaksut kannattaa tarkistaa säännöllisesti. Käytätkö kaikkia tilaamiasi palveluita? Onko jokin tilaus jäänyt voimaan, vaikka sen käyttö on vähentynyt? Voisiko jonkin palvelun korvata edullisemmalla vaihtoehdolla? Pienikin kuukausittainen säästö vaikuttaa vuodessa enemmän kuin miltä se näyttää yksittäisen kuukauden kohdalla.
6. Heräteostokset kasvattavat kuukausimenoja
Heräteostokset voivat olla yksi syy siihen, miksi rahat loppuvat ennen palkkapäivää. Ostaminen voi tuntua houkuttelevalta esimerkiksi alennuksen, kiireen, stressin tai palkitsemisen vuoksi. Verkkokauppojen ja helppojen maksutapojen ansiosta ostoksen tekeminen onnistuu nopeasti. Yksi tapa vähentää heräteostoksia on ottaa käyttöön harkinta-aika. Pienemmänkin hankinnan voi jättää vuorokaudeksi mietintään. Suuremmissa ostoksissa päätöstä voi siirtää useamman päivän. Jos ostos tuntuu edelleen tarpeelliselta harkinta-ajan jälkeen, kyse on todennäköisesti harkitummasta hankinnasta.
7. Puskurirahaa ei ole riittävästi
Jos kuukausitulot kuluvat kokonaan tavallisiin menoihin, yksi ylimääräinen lasku voi aiheuttaa taloudellisen ongelman. Auton korjaus, rikkoutunut kodinkone, terveydenhoitokulu tai muu yllättävä meno voi tulla vastaan milloin tahansa. Puskurirahasto auttaa varautumaan tällaisiin tilanteisiin. Puskurin ei tarvitse syntyä kerralla. Säännöllinen pieni summa voi kasvattaa säästöjä vähitellen. Säästämisen voi tehdä automaattiseksi esimerkiksi siirtämällä tietyn summan säästötilille palkkapäivänä.
Näin selvität, mihin rahasi kuluvat
Jos rahat loppuvat ennen palkkapäivää, ensimmäinen askel on oman rahankäytön seuraaminen. Kokeile yhden kuukauden ajan kirjata ylös kaikki menot. Mukaan kannattaa ottaa myös pienet ostokset.
Kuukauden lopussa jaa menot eri kategorioihin, kuten pakollisiin menoihin, ruokaan ja päivittäisiin ostoksiin, liikkumiseen, vapaa-aikaan, tilauksiin ja kuukausimaksuihin, heräteostoksiin ja muihin epäsäännöllisiin menoihin sekä säästämiseen.
Tämän jälkeen kokonaisuudesta voi nähdä, mihin rahaa todella kuluu. Usein ongelma ei löydy yhdestä suuresta menoerästä. Sen sijaan useat pienet kulut muodostavat yhdessä summan, joka selittää rahojen loppumisen ennen palkkapäivää.
Tee budjetti koko kuukaudelle
Kun rahankäyttö on selvillä, seuraava askel on tehdä realistinen kuukausibudjetti. Aloita tuloista ja vähennä kaikki pakolliset menot. Tämän jälkeen huomioi säästäminen sekä tuleviin suurempiin menoihin varattava raha. Vasta tämän jälkeen kannattaa määritellä vapaa käyttöraha.
Budjetin voi tehdä esimerkiksi näin:
Tulot – pakolliset menot – säästöt – tuleviin menoihin varattu raha = vapaa käyttöraha
Vapaa käyttöraha kertoo, kuinka paljon rahaa kuukaudessa voi käyttää ilman, että tulevat laskut tai säästöt vaarantuvat.
Viikkobudjetti voi auttaa, jos rahat loppuvat kuukauden lopussa
Jos kuukausibudjetti tuntuu vaikealta, rahankäytön voi jakaa viikoittain. Esimerkiksi 400 euron käyttöraha voidaan jakaa neljään noin 100 euron viikkobudjettiin. Tällöin omaa kulutusta on helpompi seurata. Jos ensimmäisellä viikolla kuluu 130 euroa, seuraavalla viikolla voi pyrkiä käyttämään hieman vähemmän. Näin kuukauden kokonaisbudjetti pysyy paremmin hallinnassa.
Tarkista talous aina palkkapäivänä
Palkkapäivä on hyvä hetki tarkistaa oman talouden kokonaisuus. Pelkkä tilisaldo ei kerro, kuinka paljon rahaa on käytettävissä. Tilillä oleva raha voi sisältää myös tuleviin laskuihin tarvittavia varoja.
Palkkapäivänä kannattaa tarkistaa kuinka paljon rahaa tuli tilille. Sen jälkeen on hyvä pohtia mitä laskuja pitää maksaa seuraavan kuukauden aikana ja kuinka paljon rahaa tarvitaan ruokaan ja muihin välttämättömiin menoihin. Kannattaa myös miettiä paljonko voi palkasta siirtää säästöön ja kuinka paljon jää vapaaseen käyttöön. Kun nämä asiat ovat tiedossa, rahankäyttöä on helpompi suunnitella.
Jos rahat eivät riitä välttämättömiin menoihin
Kaikki rahojen riittämiseen liittyvät ongelmat eivät ratkea säästämällä tai karsimalla pieniä ostoksia. Jos tulot eivät riitä välttämättömiin menoihin, kyse on erilaisesta tilanteesta. Silloin kannattaa selvittää kokonaisuus mahdollisimman tarkasti. Onko asuminen liian suuri meno suhteessa tuloihin? Ovatko lainojen ja luottojen kuukausierät liian suuret? Voisiko joitakin sopimuksia kilpailuttaa? Onko mahdollista pienentää muita kiinteitä menoja? Jos talous on jatkuvasti alijäämäinen, uuden velan käyttäminen arjen tavallisten menojen kattamiseen voi puolestaan lisätä taloudellista painetta.
Tärkeintä on ensin selvittää, miksi rahat eivät riitä.
Rahankäytön ei tarvitse olla jatkuvaa kituuttamista
Talouden hallinta ei tarkoita sitä, että kaikesta mukavasta pitäisi luopua. Hyvä budjetti jättää tilaa myös vapaa-ajalle, harrastuksille ja asioille, joista nauttii. Olennaista on tietää etukäteen, kuinka paljon niihin voi käyttää rahaa. Kun käyttöraha on määritelty etukäteen, kuluttamisesta ei tarvitse tuntea jatkuvaa epävarmuutta. Tavoitteena ei ole käyttää mahdollisimman vähän rahaa. Tavoitteena on käyttää rahaa tavalla, joka sopii omiin tuloihin ja taloudellisiin tavoitteisiin.
