Kuulitko mainoksen ”yhdistä lainat”. Hyvä, se pistää ajattelemaan ja saatat pöötyä tekemään tämän järkivalinnan. Selvitimme puolestasi mitä lainojen yhdistämiseen liittyy.
Lainojen yhdistäminen on järkevä tapa järjestää talouttaan ja saada selkeyttä useiden eri velkojen hallintaan. Jos sinulla on useita lainoja, kuten kulutusluottoja, osamaksuja tai luottokorttivelkoja, niiden yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi helpottaa taloudellista taakkaa ja tuoda merkittäviä säästöjä. Tässä artikkelissa käsitellään useita syitä, miksi lainojen yhdistäminen on fiksua tehdä juuri nyt – erityisesti kun korot ovat laskusuunnassa.
Esimerkki: Neljän lainan yhdistäminen ja säästöt korkojen laskiessa
Tarkastellaan esimerkkiä, jossa henkilöllä on neljä erillistä lainaa ja hän päättää yhdistää ne yhdeksi edullisemmalla korolla. Lainat ovat pienempiä kulutusluottoja ja luottokorttivelkoja, joiden korot vaihtelevat 9–14 % välillä. Uusi yhdistelylaina, jonka korko on 6,5 %, maksetaan takaisin kahdeksassa vuodessa.
Alkutilanne: Neljä erillistä lainaa
| Laina | Jäljellä oleva summa | Korko (%) | Kuukausierä (€) | Lainan pituus |
|---|---|---|---|---|
| Laina 1 (kulutusluotto) | 5 000 € | 9 % | 105 € | 5 vuotta |
| Laina 2 (luottokortti) | 3 000 € | 14 % | 90 € | 3 vuotta |
| Laina 3 (kulutusluotto) | 7 000 € | 10 % | 150 € | 6 vuotta |
| Laina 4 (osamaksu) | 4 000 € | 12 % | 95 € | 4 vuotta |
| Yhteensä | 19 000 € | 9-14 % | 440 € | – |
Kuukausittaiset maksut neljästä lainasta: 440 €
- Kokonaiskorkokulut nykytilanteessa: noin 5 400 € (koko laina-ajan aikana)
Jälkeen tilanne: Yhdistelylaina
Kun nämä neljä lainaa yhdistetään yhdeksi uudella 6,5 % korolla ja laina-aika asetetaan kahdeksaan vuoteen, tilanne muuttuu merkittävästi.
| Laina | Jäljellä oleva summa | Korko (%) | Kuukausierä (€) | Lainan pituus |
|---|---|---|---|---|
| Yhdistelylaina | 19 000 € | 6,5 % | 255 € | 8 vuotta |
Uuden lainan kuukausierä: 255 €
- Kokonaiskorkokulut uuden yhdistelylainan myötä: noin 5 500 € (koko laina-ajan aikana)
Vertailu: Ennen ja jälkeen
- Ennen yhdistämistä: Kuukausittainen maksuerä oli yhteensä 440 €, ja korkokulut useiden lainojen korkojen vuoksi olivat noin 5 400 € koko laina-ajalla.
- Yhdistämisen jälkeen: Kuukausittainen maksuerä laskee 255 euroon, ja korkokulut koko laina-ajan aikana ovat noin 5 500 €. Vaikka kokonaiskorkokulut ovat lähellä samaa tasoa, kuukausittainen maksuerä on huomattavasti kevyempi, jolloin rahaa jää enemmän muihin menoihin.
Näin paljon säästäisit esimerkin mukaisilla lähtökohdilla
Yhdistämällä neljä lainaa yhdeksi edullisemmalla korolla henkilön kuukausittaiset maksut pienenevät huomattavasti, 440 eurosta 255 euroon. Tämä tuo lisää joustavuutta talouteen ja helpottaa lainojen hallintaa. Korkotason lasku mahdollistaa myös kilpailukykyisempien lainaehtojen saamisen, ja samalla lainojen yhdistäminen tekee taloudellisesta tilanteesta selkeämmän ja hallittavamman.
Tässä 7 hyvää syytä edes ajatella yhdistävänsä vanhat lainat yhdeksi kokonaisuudeksi:
1. Alhaisemmat korot säästävät rahaa
Kun korot ovat laskussa, on hyvä hetki harkita lainojen yhdistämistä, sillä alhaisemmilla koroilla voit säästää merkittävästi. Useiden lainojen korkokulut voivat olla korkeat, erityisesti luottokorteissa ja kulutusluotoissa, joissa korot ovat usein korkeampia kuin perinteisissä pankkilainoissa. Yhdistämällä lainat voit saada edullisemman koron, mikä tarkoittaa pienempiä kuukausittaisia kustannuksia ja enemmän rahaa omaan käyttöön.
2. Taloudenhallinta helpottuu
Monien eri lainojen maksaminen eri eräpäivinä voi aiheuttaa sekaannusta ja stressiä. Yhdistämällä lainat yhdeksi voit hallita talouttasi paremmin. Sinulla on vain yksi laina, yksi maksuerä ja yksi eräpäivä, mikä tekee maksujen hoitamisesta yksinkertaisempaa ja ennakoitavampaa. Tämä vähentää riskiä unohtaa maksuja, jotka voisivat johtaa lisäkustannuksiin viivästysmaksujen muodossa.
3. Pidemmät maksuajat – pienemmät kuukausierät
Lainojen yhdistäminen antaa mahdollisuuden neuvotella lainaehdoista uudelleen, mukaan lukien lainan takaisinmaksuaika. Voit saada pidemmän maksuajan, mikä laskee kuukausierän suuruutta. Tämä on erityisen hyödyllistä, jos kuukausittaiset maksut ovat nykyisessä taloudellisessa tilanteessa liian korkeita. Pienemmät kuukausierät voivat helpottaa arkea ja tuoda taloudellista joustoa muihin menoihin.
4. Mahdollisuus parantaa luottotietoja
Jos useiden lainojen hoitaminen on vaikeaa ja maksat osan myöhässä, luottotietosi saattavat kärsiä. Kun yhdistät lainasi, voit saada selkeän suunnitelman velkojen takaisinmaksuun. Tämä auttaa maksamaan laskut ajallaan, mikä voi parantaa luottoluokitustasi pitkällä aikavälillä. Hyvät luottotiedot auttavat tulevaisuudessa, esimerkiksi silloin kun harkitset isompia lainoja, kuten asuntolainaa.
5. Yksi laina, vähemmän stressiä
Talousasiat aiheuttavat monille stressiä ja henkistä kuormitusta. Useiden lainojen hoitaminen ja erilaisten koronvaihteluiden seuraaminen voi olla kuormittavaa. Yhdistämällä lainat yhdeksi voit vähentää tätä stressiä ja keskittyä nauttimaan elämästä ilman, että sinun täytyy jatkuvasti huolehtia siitä, kuinka monessa paikassa velkaa on. Yksinkertaisuus tuo mielenrauhaa.
6. Kilpailu lainoittajien välillä hyödyttää sinua
Koska korkotaso on nyt alhaalla, pankit ja rahoituslaitokset kilpailevat laina-asiakkaista tarjoten houkuttelevia lainaehtoja ja alennuksia. Tämä kilpailu hyödyttää sinua asiakkaana. Kannattaa kilpailuttaa eri rahoituslaitokset ja etsiä itselle paras yhdistelylaina. Kilpailuttamalla voit saada vieläkin paremman koron ja ehdot, jotka sopivat juuri sinun tilanteeseesi.
7. Tulevaisuuden taloudellinen vakaus
Alhaiset korot eivät välttämättä kestä ikuisesti. On hyvä hetki yhdistää lainat ja kiinnittää itselleen vakaa korko ennen kuin korkotaso taas nousee. Tämä tuo taloudellista vakautta ja ennakoitavuutta tulevaisuuteen. Voit suunnitella talouttasi paremmin ja välttyä ikäviltä yllätyksiltä, jos lainan kustannukset nousevat yllättäen.
Mitä mieltä olemme lainojen yhdistämisen järkevyydestä?
Lainojen yhdistäminen kannattaa erityisesti silloin, kun korot ovat laskusuunnassa. Se tuo taloudellisia säästöjä, helpottaa arjen taloudenhallintaa ja voi parantaa luottotietoja pitkällä aikavälillä. Kilpailu lainamarkkinoilla antaa sinulle mahdollisuuden hyötyä edullisista lainatarjouksista. Nyt on oikea hetki ottaa askel kohti yksinkertaisempaa ja stressittömämpää taloutta – yhdistä lainat ja nauti selkeydestä ja säästöistä! Voit vielä tämän jälkeen, mikäli korot laskevat edelleen – esimerkiksi puolen vuoden päästä, kilpailuttaa itsellesi uuden lainatarjouksen yhdistelylainaksi. Näin säästät edelleen enemmän jatkossa ja helpotat taloudenpitoasi.
